En identifiant rapidement les drapeaux rouges dans les demandes de soumissions, les tarificateurs en assurance collective peuvent éviter des conséquences négatives plus tard dans le processus d’assurance, telles qu’une tarification inexacte, des problèmes de rentabilité, etc. Cet article met en lumière certaines des principales préoccupations à prendre en compte.
En tant que gardiens du risque, les tarificateurs en assurance collective sont responsables d’évaluer les demandes de soumissions et de prendre des décisions éclairées. Au moment d’évaluer les détails de chaque demande de soumission, il est essentiel d’identifier les drapeaux rouges pouvant indiquer des problèmes sous-jacents.
Les drapeaux rouges ne justifient souvent pas un arrêt complet du processus de soumission, mais ils indiquent que certains éléments doivent être clarifiés avant de passer à l’étape suivante. Les drapeaux rouges peuvent se présenter sous diverses formes, qu’elles soient écrites ou verbales, et peuvent aller de renseignements manquants à des données incomplètes ou douteuses.
Cela ne veut pas dire que l’absence de données essentielles est délibérée. Cette situation donne souvent aux tarificateurs en assurance collective l’occasion de recueillir des informations supplémentaires en approfondissant leur analyse.
La reconnaissance des drapeaux rouges permet aux assureurs :
Après avoir identifié les éventuels drapeaux rouges, les tarificateurs doivent alors déterminer si une soumission d’assurance collective est justifiée et comment ils souhaitent se positionner d’un point de vue de la compétitivité, ou s’ils devraient simplement la refuser. Le fait de disposer de toutes les informations disponibles permet de minimiser les effets négatifs, tels que des hypothèses erronées, une tarification conservatrice ou inexacte, des enjeux au moment de la mise en place du groupe, des premiers renouvellements difficiles et des problèmes de rentabilité.
Quels sont les drapeaux rouges les plus courants auxquels doivent porter attention les tarificateurs en assurance collective?
Les groupes qui n’ont jamais eu de couverture peuvent représenter une occasion pour les assureurs, même si le manque d’antécédents peut compliquer l’évaluation du risque d’une soumission pour ces groupes. Voici les facteurs à prendre en considération pour détecter les drapeaux rouges :
La durée pendant laquelle un groupe est resté auprès des assureurs précédents peut révéler des tendances inquiétantes.
Ces changements pourraient indiquer que la priorité du groupe est de trouver les conditions et les taux les plus compétitifs. Si le groupe change d’assureur après la garantie de taux, l’assureur en place ne peut généralement pas récupérer son investissement initial au moment de l’acquisition du groupe.
Ce fait peut indiquer que le groupe recherche des taux compétitifs pour négocier avec son assureur actuel, mais qu’il n’a pas l’intention de le remplacer.
L’expérience du groupe avec l’assureur actuel peut être révélatrice, et les tarificateurs devraient examiner attentivement les données historiques pour y déceler des incohérences ou d’éventuelles erreurs. Les informations pouvant justifier une investigation supplémentaire incluent :
Les données sur les employés peuvent fournir des informations clés permettant à un assureur de mieux comprendre un groupe. Ce n’est qu’en disposant d’informations précises qu’un assureur peut fournir une soumission exacte, personnalisée et proposer des taux compétitifs. Les données sur les employés peuvent présenter différents drapeaux rouges.
Les appellations d’emploi qui ne correspondent pas au salaire d’un employé ou au secteur d’activité du groupe, ainsi que les professions manquantes ou vagues, peuvent compliquer l’évaluation du risque d’un groupe. Cette ambiguïté peut avoir une incidence non seulement sur les taux proposés dans la demande de soumission, mais également sur les renouvellements et sur la profitabilité.
De faibles revenus ou des revenus manquant dans les données, peuvent indiquer :
Ces informations peuvent donner une idée des tendances en matière d’embauche, ce qui peut être le signe d’une croissance ou d’un taux de roulement élevé du personnel.
Il est impératif pour un assureur d’établir des relations solides avec les intermédiaires en favorisant une communication ouverte et en renforçant la confiance. Il ne s’agit pas d’inonder les intermédiaires de questions, mais plutôt de s’assurer de façon proactive qu’ils comprennent les exigences et les avantages que des données de qualité apporteront au processus de soumission. Si les réponses ne sont pas fournies ou ont tendance à être fournies sur la défensive, cela peut être un drapeau rouge. Voici les éléments auxquels il est important de porter une attention particulière :
Lorsque les intermédiaires envoient rarement des demandes de soumissions à un assureur ou n’envoient que des opportunités de mauvaise qualité, cela peut indiquer que d’autres assureurs ont refusé de soumissionner pour les groupes défavorables ou que l’intermédiaire compile des renseignements sur les taux du marché en vue de négocier avec l’assureur en place.
La présence d’erreurs ou d’omissions fréquentes peut être préoccupant.
Le fait de devoir demander à plusieurs reprises des informations qui devraient être normalement fournies par l’intermédiaire est un drapeau rouge.
Lorsque les informations fournies dans la demande de soumission sont fréquemment modifiées, cela peut constituer un problème.
La modification des informations au moment de la vente peut constituer un drapeau rouge, car à ce moment-là, l’assureur peut se montrer plus conciliant simplement pour conclure la vente ou pour supporter l’intermédiaire si une erreur a été commise.
Si cette situation se manifeste à plusieurs reprises avec le même intermédiaire, il est probablement temps de discuter des attentes concernant le processus et les données requises afin que l’assureur puisse fournir une soumission complète et compétitive.
Il est important de peser le pour et le contre quand vient le temps de demander des informations supplémentaires. Celles-ci peuvent varier en fonction de la taille du groupe. Le respect des meilleures pratiques peut aider les assureurs à reconnaître les drapeaux rouges et à y faire face de manière proactive.
Les drapeaux rouges font partie de la réalité du processus de demande de soumission. En reconnaissant et en faisant face à ces problèmes potentiels, les tarificateurs en assurance collective peuvent prendre des décisions judicieuses, protéger leur organisation et assurer son succès à long terme.
